Obtenir un prêt de création d’entreprise sans apport : possible ?

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Peut-on obtenir un prêt de création d’entreprise sans apport ? Est-ce réaliste de demander un prêt de création d’entreprise à une banque sans apport personnel ? Comment obtenir un crédit professionnel ?

Demander un prêt de création d’entreprise sans disposer d’un apport suffisant est très difficile.

En effet, les banques ont pour objectif de prêter tout en maîtrisant leur risque. Or financer la totalité d’un projet de création d’entreprise impliquerait pour la banque de supporter 100% du risque : irréaliste voire impossible dans la plupart des cas.

En fonction du secteur d’activité, les banques exigent entre 10% et 50% d’apport personnel, la moyenne s’établissant autour de 30%.

Toutefois, l’apport personnel n’est pas le seul critère pris en compte par les banques pour accorder un prêt professionnel, il y a aussi :

  • le profil personnel du créateur d’entreprise (compétences, savoir-être, comportement bancaire…),
  • la qualité du projet,
  • la tendance observée sur le secteur d’activité concerné.

On peut donc dans certains cas obtenir un prêt bancaire sans apport, ou avec un apport très faible. Voici nos conseils pour y arriver.

Nos conseils pour obtenir un prêt bancaire sans apport ou avec un apport limité.

Voici quelques conseils et astuces pour obtenir un prêt bancaire même avec un apport nul ou quasi-nul :

  • soignez votre étude de marché (cliquez pour voir les meilleures méthodes d’étude de marché),
  • testez votre activité en couveuse pour obtenir la preuve que votre concept est viable,
  • montrez que vous avez déjà des clients et des débouchés,
  • élaborez une présentation powerpoint de votre future activité (business plan complet),
  • élaborez un plan financier et justifiez vos chiffres en présentant des devis, les données du secteur et les chiffres des concurrents,
  • offrez des garanties financières : les fonds de garantie FAG (ou FGIF pour les femmes) peuvent constituer une excellente solution,
  • faites preuve de professionnalisme vis à vis de votre conseiller financier : soyez dans une logique de partenariat et non d’attente, ne montrez aucun énervement, réfléchissez ensemble aux meilleurs moyens de “faire passer” le dossier,
  • contactez plusieurs banques et faites jouer la concurrence,
  • en cas de refus, adaptez votre projet, ne baissez pas les bras.

Si malgré tous vos efforts vous n’obtenez pas de réponse positive, vous devrez trouver des moyens d’augmenter votre apport personnel.

Les moyens d’augmenter son apport personnel.

Il s’agit de présenter un apport personnel suffisant pour lever le verrou de la banque.

Quelques moyens pour cela :

  • demandez de l’aide à votre famille (on parle de “love money”), mais attention, vous devrez convaincre et rassurer vos proches en fournissant des preuves de vos premières démarches,
  • recherchez des associés, mais attention, vous perdrez un peu de votre liberté ! Voir nos 10 conseils pour bien s’associer.
  • reportez votre projet de quelques mois afin de vous donner le temps de rassembler plus d’argent,
  • reprenez une activité salariée le temps de mûrir votre projet et d’avancer dans vos démarches de terrain,
  • revoyez vos ambitions à la baisse en terme de besoins de démarrage : imaginez plutôt une croissance de votre activité par étapes.

Les solutions alternatives pour financer votre démarrage.

En cas de difficulté avec les banques, des solutions alternatives existent pour financer votre création d’entreprise :

  • les prêts à taux zéro (France Initiative notamment),
  • les subventions des organismes publics et des fondations,
  • le micro-crédit : c’est un mode de financement adapté aux porteurs de projet n’ayant pas accès aux banques ou ayant obtenu des refus bancaires,
  • le crowdfunding : c’est un outil de financement par le grand public très en vogue,
  • les aides et garanties de BPI France.

Et n’oubliez pas : un créateur d’entreprise ne perd jamais espoir !

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